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2022-04-26 12:56 低成本创业好项目

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2020年,“监管全面收紧”一力承包了消费金融机构的焦虑来源。年化利率上限24%的传闻、迟迟未落地的助贷和联合贷款新规、防止居民杠杆率快速提升的表态、小贷公司分级监管的风向等,无不让消金机构心生疑窦,对未来发展不敢抱有信心。

随着居民杠杆率快速提升,消费贷款监管在收紧;但究竟要收多紧,取决于国人的债务负担究竟有多重。消费金融机构的发展空间,要看居民部门的负债空间。

中国人的债务负担有多重?

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相比经营贷款和购房贷款,纯粹的消费贷款总是让人警惕,因为经营和购房是一种投资行为,能直接增加收入,而消费,只是单纯的花钱而已。所以,当高速增长的负债用于消费而非投资时,发生债务危机的概率会快速增大,尤其是出现过度负债时。

怎么才叫过度负债呢?微观层面容易判断,一旦借款人感受到明显的还款压力,就要停止借钱了;宏观层面则不同,做不到“如人饮水冷暖自知”的精准,多数情况下,只能通过国际比较做一个粗略判断。

衡量负债水平,有几个不同的指标,分别看一下。

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(1)居民杠杆率

居民杠杆率=居民负债总额/GDP。2019年3月末,中国居民杠杠率为53.6%,53元债务对应100元GDP,但毕竟GDP不是偿债来源,所以居民杠杆率并不能准确反映偿债能力。

这个指标,方便进行跨国比较,反映一个国家居民的相对负债水平。从国际比较来看,尽管增速较快,我国居民杠杆率距离发达经济体仍有空间。

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(2)家庭资产负债率

家庭资产负债率=居民负债总额/家庭总资产。相比居民杠杆率,家庭资产负债率以总资产为分母,能更准确的反映偿债能力。比如总资产100万的家庭,借款10万,给人的感觉便是可以承受的。

据瑞信全球财富报告数据,2019年,我国居民家庭资产负债率为7%,相比英美日等发达国家,仍有一段距离。

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中国家庭资产结构中,七成为房产;负债结构中,五成为房贷。2015年以来房产增值的财富效应,很大程度上稀释了负债增长的债务压力。负债增长快,资产增值更快,所以,2019年的家庭资产负债率反倒比2015年降低0.6个百分点。当然,房产不能直接偿债,但较低的家庭资产负债率给调控政策提供了较大的回旋空间。

(3)家庭负债收入比

家庭负债收入比=居民负债总额/可支配收入。可支配收入反映的是借款人可支配的现金流,是偿债能力的直接反映。

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2018年末,中国家庭负债收入比为121.6%,即100元可支配收入对应122元债务。不过,可支配收入是当年收入,而负债总额则可能涵盖未来20年里分批偿还的长期借款(如房贷),所以,既便家庭负债收入比超过100%,也不意味着偿债能力有问题。

国际比较来看,韩国家庭负债收入比为154%(2016年水平),多数OECD国家也都在150%以上,国内121.6%的水平不算夸张。

日韩消费金融经验:增长、危机及监管

从三个指标来看,中国居民负债水平距离发达经济体仍有距离,为消费金融中长期发展奠定了基础;但过去几年增长太快,积累的问题和泡沫也急需消化。

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从国际经验看,消费贷款的快速增长几乎总是伴随着债务问题,日韩的经历常被拿来作为前车之鉴。

(1)日本

以日本为例,20世纪80年代初,消费贷款市场快速扩大,高利贷、过度负债、个人破产等现象激增,一度引发广泛关注。不过,当时日本正处于“经济奇迹”阶段,股市、楼市双泡沫,巅峰时,“卖掉一个东京可以买下整个美国”。在资产升值的财富效应下,居民高负债并未演变成大问题。

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20世纪90年代后,资产泡沫破灭,日本经济陷入失去的“二十年”。股价、房价暴跌,居民总资产急剧缩水,家庭资产负债率急剧升高,泡沫掩盖下的高负债问题再次激化。同时,居民收入增速放缓,高负债问题很难在经济增长中自行消化,长期拖而不决,导致需求下降、效率低下,反而成为经济复苏的阻力。

2004年之后,日本重新修订《破产法》、《贷款业法》和《分期付款销售法》,不得不对消费贷款全面收紧。如规定消费贷款总金额不得超过借款人年收入的1/3、贷款利率不得高于20%、高压惩治黑市金融(非持牌放贷行为)、严禁诱导分期消费等,对于个人破产审理,也制定了更为宽松的条件,缓释破产对借款人的影响。

(2)韩国

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韩国消费金融业务以信用卡为主,占比在95%以上。韩国信用卡业务发端于20世纪60年代,但真正的繁荣增长出现在1998年之后。

1997年亚洲金融危机之后,韩国把信用卡当作刺激内需的抓手,全面放松信用卡监管。1999-2002年间,韩国信用卡发卡量从3900万张增至1.04亿张(彼时韩国人口4800人),人均持卡2.16张;信用卡使用额度从91万亿韩元(810亿美元)增至623万亿韩元(5253亿美元),增长5.8倍。

快速增长背后是无序发展,发卡机构大力拓展无收入者和未成年人客群,很快引发了信用卡危机。2003年末,韩国信用不良人口达到370万人,占经济活动人口的18%,占总人口的7.7%,元气大伤。

之后,韩国采取一系列收紧和补救措施,如限制现金取现比例、限制授信额度,收紧信用卡公司融资规模、规范竞争等,同时成立信贷恢复委员会帮助借款人解决信用问题。经过两年调整,韩国信用卡业务重新回到

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